이미 가입한 확정금리 정기예금이라면 기준금리가 0.25%p 올라도 내 금리는 그대로예요. 가입할 때 정한 금리가 만기까지 적용되기 때문이에요. 아직 가입하지 않은 신규 예금의 금리도 자동으로 0.25%p 오르지는 않아요. 은행이 자금 조달 상황과 시장금리, 만기별 수요를 살펴 별도로 조정해요.
이 글은 2026년 9월 7일을 기준으로 검토했어요. 한국은행 금융통화위원회는 2026년 8월 27일 기준금리를 연 2.75%에서 3.00%로 0.25%p 인상했어요. 정확한 결정 내용은 한국은행 통화정책방향 자료에서 확인할 수 있어요.
기준금리는 은행 상품의 가격표가 아니에요
기준금리는 한국은행이 금융기관과 거래할 때 기준으로 삼는 정책금리예요. 은행 예금과 대출의 금리를 직접 지정하는 숫자는 아니에요.
은행이 고객에게 제시하는 금리에는 여러 조건이 함께 들어가요. 예금금리는 은행이 지금 얼마만큼의 자금을 필요로 하는지, 다른 은행과 수신 경쟁을 해야 하는지, 해당 만기의 시장금리가 얼마인지에 따라 달라져요. 대출금리도 하나의 숫자로 정해지지 않아요. 금융위원회가 설명한 은행권 산정 체계를 보면, 대출금리는 기준금리에 업무 원가·위험·유동성·법적 비용·목표이익률 등을 반영한 가산금리를 더한 뒤 우대금리 같은 가감조정금리를 적용하는 구조예요. 자세한 구성은 금융위원회 대출금리 산정체계 자료에서 볼 수 있어요.
기준금리가 0.25%p 올랐다는 사실만으로 특정 예금이나 대출도 정확히 같은 폭만큼 올라야 한다고 볼 수는 없어요.
이미 가입한 예금과 새로 가입할 예금
상품명보다 금리가 확정형인지 변동형인지부터 확인해 보세요.
| 확인할 상품 | 기준금리 인상 직후의 일반적인 모습 | 실제로 확인할 항목 |
|---|---|---|
| 기존 확정금리 정기예금 | 약정금리가 만기까지 유지됨 | 가입일의 적용금리, 만기일 |
| 만기 후 자동 재예치되는 예금 | 재예치 시점의 금리가 새 계약에 적용될 수 있음 | 자동 재예치 조건과 적용금리 |
| 새로 판매되는 정기예금 | 은행이 고시금리를 변경해야 반영됨 | 오늘의 기본금리와 우대조건 |
| 변동금리형 예금 | 상품에서 정한 기준과 변경주기에 따라 조정됨 | 연동 기준, 변경주기, 통지 방식 |
| 입출금이 자유로운 예금 | 은행의 상품별 고시 변경에 따라 움직임 | 금액 구간별 금리와 적용일 |
확정금리 정기예금은 가입 당시의 이율을 계약기간에 적용하는 것이 핵심이에요. 실제 은행 상품설명서도 신규 또는 재예치일 당시 고시된 계약기간별 이율을 적용하고, 만기 전에 해지하면 약정이율보다 낮은 중도해지이율이 적용될 수 있다고 안내해요. 예시는 KB국민은행 정기예금 상품설명서에서 확인할 수 있어요.
기존 예금을 해지하고 더 높은 금리의 상품으로 갈아타려면 새 금리의 차이만 봐서는 안 돼요. 지금 해지하면서 잃는 약정이자와 중도해지이율, 남은 기간, 새 상품의 실제 적용금리를 함께 비교해야 해요.
은행은 ‘기존 계약’보다 ‘새 거래의 조건’을 먼저 바꿔요
금융시장의 기대가 달라지면 은행채 같은 시장금리는 기준금리 결정 전에도 움직일 수 있어요. 이 시장금리를 기준으로 삼는 신규 대출의 제시금리는 한국은행 발표보다 먼저 변하기도 해요. 반대로 은행이 이미 자금을 충분히 확보했다면 신규 예금금리를 서둘러 높이지 않을 수도 있어요.
기준금리 인상 뒤 금리가 움직이는 순서를 하나로 단정하기 어려운 이유예요. 다만 계약 구조를 기준으로 보면 다음과 같이 구별할 수 있어요.
- 은행은 신규 고객에게 제시할 예금·대출 금리를 먼저 조정할 수 있어요.
- 기존 변동금리 대출은 계약서에 적힌 금리 재산정일이 와야 새 기준이 반영돼요.
- 기존 확정금리 예금과 고정금리 대출은 원칙적으로 만기 또는 고정기간 종료 전까지 약정금리를 유지해요.
기준금리가 내려갈 때도 같은 구별이 필요해요. 반대 상황에서 대출금리가 늦게 움직이는 이유는 기준금리가 내려갔는데 내 대출이자는 왜 그대로일까에서 재산정일과 가산금리를 중심으로 이어서 확인할 수 있어요.
코픽스가 만드는 한 단계의 시차
코픽스(COFIX)는 은행이 자금을 조달하는 데 든 평균 비용을 나타내는 지수예요. 정기예금·정기적금·양도성예금증서·환매조건부채권·금융채 등 여러 조달수단의 금리를 바탕으로 산출돼요. 구성과 공시 방식은 한국은행의 코픽스 설명에서 확인할 수 있어요.
신규취급액 기준 코픽스는 해당 월에 새로 조달한 자금의 비용을 반영하므로 시장 변화가 비교적 빠르게 들어와요. 잔액 기준 코픽스는 과거에 조달한 자금까지 섞여 있어 변화가 더 완만할 수 있어요. 여기에 대출 계약의 3개월·6개월 같은 재산정주기가 더해지면 코픽스가 변한 날과 내 대출금리가 바뀌는 날도 달라져요.
흐름은 보통 기준금리와 시장 기대 변화 → 은행의 조달비용 변화 → 코픽스 공시 → 계약상 재산정일 반영으로 이어져요. 각 단계가 같은 날 일어나지는 않아요.
평균금리와 내 통장의 금리는 달라요
한국은행의 신규취급액 기준 금리는 해당 월에 새로 취급된 예금이나 대출의 금리를 취급액으로 가중평균한 통계예요. 기존에 가입한 모든 계좌의 금리가 한꺼번에 그 수준으로 바뀌었다는 의미는 아니에요. 신규취급액과 잔액 기준의 차이는 한국은행 통화금융통계 강좌에 설명돼 있어요.
2026년 8월 기준금리 인상이 예금·대출금리에 반영된 결과는 2026년 9월 7일 현재 월간 가중평균금리 통계로 아직 확인할 수 없어요. 당시 최신 집계인 2026년 7월에는 예금은행의 신규취급액 기준 저축성수신금리가 연 3.21%로 전월보다 0.13%p 올랐지만, 대출금리는 연 4.27%로 0.04%p 내렸어요. 같은 기간에도 두 평균금리가 서로 다른 방향으로 움직일 수 있다는 사례예요. 수치는 한국은행 자료를 수록한 KDI 경제정책자료에서 확인할 수 있어요.
지금 내 예금에서 확인할 네 가지
은행 앱에 표시된 대표금리보다 내 계좌의 계약 내용을 먼저 살펴보세요.
적용금리: 가입 당시 내 계좌에 확정된 실제 금리인지 확인해요.우대금리: 최고금리가 아니라 내가 충족한 조건까지 반영된 금리인지 봐야 해요.만기와 재예치: 자동 재예치 여부와 재예치 때 적용되는 금리를 확인해요.중도해지 예상이자: 갈아타기 전에 지금 해지하면 받을 세후 금액을 조회해요.
새 예금과 비교할 때는 같은 기간과 같은 세전·세후 기준을 맞춰야 해요. 최고 연 4%처럼 표시된 금리는 급여이체, 카드 사용, 신규 고객 같은 우대조건을 모두 충족해야 받을 수 있을지도 몰라요. 내 예금금리가 그대로라면 오류라고 생각하기 전에 기존 확정금리 계약인지 살펴보고, 새 상품의 기본금리와 우대금리도 나눠 확인해 보세요.