연봉별 스트레스 DSR 대출 한도
다른 대출이 없는 근로자가 은행권 차주단위 DSR 40%를 적용받는다고 가정했습니다. 주택담보대출은 30년 원리금균등상환이며, 표의 심사금리는 실제 대출금리 연 4%에 스트레스 금리를 더한 비교 시나리오입니다.
| 세전 연봉 | 월 원리금 한도 | 심사금리 4.0% | 심사금리 5.5% | 심사금리 7.0% |
|---|---|---|---|---|
| 5,000만 원 | 약 166만 7천 원 | 약 3억 4,910만 원 | 약 2억 9,350만 원 | 약 2억 5,050만 원 |
| 7,000만 원 | 약 233만 3천 원 | 약 4억 8,870만 원 | 약 4억 1,090만 원 | 약 3억 5,070만 원 |
| 1억 원 | 약 333만 3천 원 | 약 6억 9,820만 원 | 약 5억 8,700만 원 | 약 5억 100만 원 |
같은 연봉이라도 심사에 쓰는 금리가 높아지면 같은 월 원리금 한도에서 빌릴 수 있는 원금은 줄어듭니다. 굵게 표시한 금액은 실제 금리 4%에 스트레스 금리 1.5%포인트를 모두 반영한 대표 사례입니다. 7% 열은 3%포인트를 더한 경우 한도가 얼마나 달라지는지 보여주는 비교값이지 모든 대출에 일률적으로 적용되는 금리는 아닙니다.
스트레스 금리는 실제로 더 내는 이자가 아닙니다
DSR은 모든 가계대출의 연간 원리금 상환액을 연 소득으로 나눈 비율입니다. 은행권 DSR 40% 사례라면 연봉 5천만 원인 사람의 연간 원리금 한도는 2천만 원, 월평균으로는 약 166만 7천 원입니다.
스트레스 DSR은 대출기간 중 금리가 오를 가능성을 한도 심사에 미리 반영합니다. 실제 약정금리가 4%라고 해도 심사에서는 5.5%나 7%처럼 더 높은 금리로 원리금을 계산할 수 있습니다. 이때 가산된 스트레스 금리는 한도 계산에만 쓰이며 실제 대출이자에 붙는 금리는 아닙니다.
금융위원회는 2025년 7월 1일부터 3단계 스트레스 DSR을 시행했고, 2026년에도 금융회사의 적용 여부와 규제비율 준수 현황을 점검하고 있습니다. 적용되는 가산폭은 지역, 대출 종류, 고정·혼합·변동금리 방식에 따라 달라질 수 있으므로 계약 직전의 금융회사 안내를 확인해야 합니다.
기존 대출이 있으면 새 대출 한도가 먼저 줄어듭니다
DSR은 새로 받을 대출만 보는 제도가 아닙니다. 신용대출, 자동차 할부처럼 DSR에 들어가는 기존 부채의 연간 원리금이 있으면 새 주택담보대출에 쓸 수 있는 한도에서 먼저 빠집니다.
연봉 7천만 원의 DSR 40% 한도는 연 2,800만 원입니다. 기존 대출 원리금으로 매달 60만 원, 연 720만 원을 내고 있다면 새 대출에 쓸 수 있는 금액은 연 2,080만 원, 월 약 173만 3천 원으로 줄어듭니다.
같은 30년·심사금리 5.5% 조건으로 역산하면 새 주택담보대출 한도는 약 3억 520만 원입니다. 기존 대출이 없을 때의 약 4억 1,090만 원보다 약 1억 570만 원 적습니다.
같은 연봉인데 은행 결과가 다른 이유
DSR에서 사용하는 소득은 통장에 들어오는 실수령액이 아니라 금융회사가 증빙자료로 인정한 연 소득입니다. 근로소득원천징수영수증이나 소득금액증명 등으로 확인하며, 최근 입사자·사업자·프리랜서는 인정 방식이 달라질 수 있습니다.
대출기간과 상환방식도 한도에 영향을 줍니다. 같은 금액이라도 기간이 짧으면 매년 갚아야 할 원금이 커져 DSR이 높아집니다. 고정금리 기간이 긴 상품은 변동금리 상품과 스트레스 금리 적용 비율이 다를 수 있습니다.
마지막으로 DSR을 통과했다고 대출이 확정되는 것은 아닙니다. LTV, 담보가치, 지역·주택별 대출한도, 금융회사의 총량관리와 내부 신용심사를 함께 통과해야 합니다. 따라서 표의 금액은 집값이나 지역별 한도를 반영하지 않은 DSR 기준의 이론상 비교값입니다.
내 조건으로 DSR 한도를 계산해 보세요
금융회사가 인정하는 세전 연 소득과 금융회사의 DSR 산정에 반영되는 기존 대출 월 원리금, 실제 대출금리, 적용 스트레스 금리, 상환기간과 DSR 한도를 입력하세요. 적용 가산폭을 알고 있다면 직접 입력하고, 비교가 필요하면 미적용·1.5%포인트·3%포인트 버튼을 사용할 수 있습니다.
금융회사가 인정하는 세전 연 소득과 기존 대출 원리금을 기준으로 신규 대출 한도를 추정합니다.
DSR 기준 예상 결과
예상 신규 대출 한도 293,536,272원
심사금리 연 5.5%
새 대출에 쓸 수 있는 월 원리금 1,666,667원
실제 금리 기준 예상 월 납입액 1,401,387원
스트레스 금리 반영 전보다 감소한 한도 55,565,796원
원리금균등상환 비교값입니다. 적용 스트레스 금리는 지역·상품·금리 유형에 따라 달라지므로 금융회사 안내를 확인하세요.
계산 결과는 DSR만으로 역산한 예상치입니다. 실제로 받을 수 있는 금액을 뜻하지 않으므로 금융회사 심사 결과와 대조해야 합니다.
또한 DSR 40%는 대출 심사의 상한선이지 가계가 편하게 감당할 수 있는 생활비 기준이 아닙니다. 2026 연봉 실수령액표에서 예상 세후 월급과 생활비를 확인하고, 대출 1억·2억·3억 월 상환액 비교에서 실제 약정금리에 따른 월 상환액과 총이자를 함께 비교하세요.
계산 기준과 공식 자료
표는 2026년 8월 17일 검토 기준입니다. 월 원리금 한도는 세전 연봉의 40%를 12개월로 나눴고, 대출 한도는 거치기간 없는 30년 원리금균등상환 공식으로 역산한 뒤 10만 원 단위에서 버렸습니다. 기존 대출, 중도상환, 수수료, 보증료와 금융회사별 반올림은 포함하지 않았습니다.
- 금융위원회: 2026년 가계대출 동향과 스트레스 DSR 점검
- 금융위원회: 3단계 스트레스 DSR 시행방안
- 금융위원회: 차주단위 DSR 적용 기준
- 금융위원회: DSR 적용대상 확대 방안은 확정된 바 없음
금융위원회는 DSR 적용대상 확대를 검토하고 있지만 구체적인 확대 방안은 확정되지 않았다고 밝혔습니다. 전세대출이나 정책대출까지 이미 일괄 적용되는 것처럼 단정하기보다 새 제도가 공식 발표됐는지 확인해야 합니다.